征信體系建設支持民營和小微企業融資發展

2019-06-14 09:17 來源:湘潭在線 編輯:龔浩敏 [評論][投訴][發帖][投稿]

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編者按小微與民營企業是我國國民經濟和社會發展的重要力量,解決小微與民營企業融資難融資貴問題,促進小微與民營企業發展,關系社會民生穩定、經濟平穩發展大局。近年來,中國人民銀行致力于推進征信體系建設,促進信用信息共享,降低信用風險,積極支持小微和民營企業融資發展。

一、完善金融信用信息基礎數據庫,不斷提升服務小微企業融資發展的能力與水平

人民銀行組織建立了覆蓋全國、集中統一的企業金融信用信息基礎數據庫(下稱“數據庫”),幫助企業建立和完善信用檔案,提高征信服務企業融資發展的能力與水平。數據庫收錄的企業信息以信貸信息為主,還包括社保、環保、欠稅、民事裁決與執行等公共領域的信用信息。數據庫接入機構涵蓋商業銀行、小額貸款公司、融資性擔保公司、財務公司、證券公司、保險公司、信托公司、資產管理公司等各類機構。數據庫依托覆蓋全國的網絡,依法為金融機構、企業、有關政府部門提供查詢服務,征信信息廣泛應用于各類放貸機構貸款審批、風險定價及貸后管理等領域。

截至2018年12月末,企業金融信用信息基礎數據庫累計收錄1369.4萬戶小微企業的有關信息,其中有信貸記錄的小微企業約371.5萬戶、小微企業貸款余額約33.4萬億元。

二、企業征信市場規范發展,服務小微與民營企業成效初顯

2014年起,人民銀行省級分支機構根據屬地管理原則開展企業征信備案工作,規范企業征信市場發展。企業征信機構提供的產品主要包括企業征信報告、企業信用評分/評級、企業信用信息認證、企業商賬追收及其他增值咨詢服務等。其中以企業征信報告及企業信用信息認證服務為主。企業征信機構的服務對象為經濟活動中的貸款方、賒銷方、招標方、出租方、保險方等信息使用者以及政府部門。

截至2018年末,在人民銀行備案的企業征信機構124家。人民銀行指導備案企業征信機構,創新利用非借貸的替代數據,解決小微企業“銀企信息不對稱”問題,征信系統在化解小微企業融資難題方面取得新突破,近1億小微企業的基本信息已納入到征信系統中,累計為各類信息使用者提供服務3.7億次,其中提供信用報告服務查詢7924.17萬次,提供小微企業信用評分查詢服務8582.52萬次。

三、信用評級市場不斷發展壯大,有助于緩解小微民營企業信息不對稱問題

信用評級是指信用評級機構對影響經濟主體或者債務融資工具的信用風險因素進行分析,就其償債能力和償債意愿做出綜合評價,并通過預先定義的信用等級符號進行標識的活動。經過三十年的探索與實踐,我國信用評級行業取得了較大發展,在防范金融風險、優化金融資源配置等方面發揮了重要作用,成為資本市場和金融體系健康高效運行的重要組成部分。

截至2018年末,在人民銀行備案的法人信用評級機構共96家。2017年以來,累計開展債券市場信用評級13013筆,信貸市場評級29536筆,小貸公司和融資性擔保公司信用評級2118筆,信用評級的風險揭示功能有效促進了社會資源的有效配置,以及資本市場和金融體系的健康高效運行。

四、穩步推進中小微企業和農村信用體系建設,助力普惠金融發展

(一)全力推進中小微企業信用體系建設。中小企業信用體系建設是人民銀行推動地方信用體系建設中長期抓的一項重點工程。其主要內容是,人民銀行借助信用體系建設工作機制和征信的理念,利用垂直管理各地派出機構的優勢,推動各地方政府牽頭,地方政府相關部門參與,督促轄區內金融機構參加,為尚未獲得銀行貸款支持的中小微企業建立信用檔案,通過解決信息不對稱問題,指導金融機構對當地各方認同的信用企業有針對性地發放免抵押、免擔保的小額信用貸款予以支持,依此將信用建設、信用意識、信用支持有機結合,讓社會信用體系建設的大政方針在基層落地。經過近十年的探索實踐,全國各地實事求是,建立健全信息征集、信用評價和信息應用機制,采集中小企業信息,在市縣級層面建立數據庫和網絡服務平臺。

截至2018年末,累計為261萬戶中小微企業建立信用檔案,累計已有54.4萬戶中小微企業獲得銀行貸款,貸款余額達到11萬億元。

(二)積極推進農村信用體系建設。農村信用體系建設作為我國社會信用體系建設的重要組成部分,是由我國農業大國的基本國情和農村信用的特點決定的。由于地域分布更廣,信息采集成本更高,農村地區農民專業合作社在信貸市場中面臨的信息不對稱問題較城市地區中小企業更為嚴重。農村相關的財產權利界定不清,以及以傳統的“熟人”信用文化為主導的農村信用環境,極大地增加了金融交易成本,降低了金融服務效率,弱化了金融支持“三農”發展的功能。為此,破解“三農”發展困境必須加快農村信用體系建設,創新金融服務方式,彌補抵押擔保不足,有效解決農村地區貸款難問題。人民銀行積極推進農村信用體系建設工作,初步形成了各地“政府領導、人行推進、形成合力、各方受益”的整體思路,逐步開展信用信息征集、信用評價、信用服務與產品的應用以及形成信用獎懲機制等工作。

截至2018年末,全國累計建立信用檔案農戶數1.84億戶,累計已有約9700萬農戶獲得銀行貸款,貸款余額達到3.4萬余億元。

五、建立健全動產融資登記公示系統,惠及小微企業融資發展

動產融資登記公示系統由人民銀行征信中心根據《中華人民共和國物權法》授權建立。借鑒聯合國國際貿易法委員會和《世界銀行營商環境報告》倡導的現代化動產擔保登記系統的建設理念,是我國首個基于互聯網的、全國集中統一的動產融資登記系統。登記系統在提升動產擔保交易的透明性、減少交易風險方面發揮了重要作用,有力促進了我國動產融資業務發展。登記系統覆蓋大部分動產擔保交易類型,包括應收賬款質押、應收賬款轉讓、融資租賃、保證金質押、存貨和倉單質押、所有權保留、動產留置權、動產信托等十余種,服務于商業銀行、租賃公司、保理公司、擔保公司、貸款公司等各類從事動產擔保融資業務的機構。

截至2018年12月末,動產融資統一登記公示系統累計發生應收賬款質押和轉讓、融資租賃等各類動產融資業務登記377.5萬筆,提供查詢2030.2萬筆。登記中出質人/承租人為小微企業、個人或個體工商戶的初始登記約175.9萬筆,占初始登記總量的58.3%,共有約89.3萬家小微企業、個人或個體工商戶獲得融資。

六、搭建應收賬款融資服務平臺,幫助小微企業盤活應收賬款,提高信貸可得性

應收賬款融資服務平臺為企業與金融機構之間搭建應收賬款融資信息橋梁,形成了與核心企業、金融機構三方業務系統直連的線上融資模式,實現了企業間歷史交易信息、應收賬款信息等融資信息的自動交互,旨在幫助小微與民營企業盤活應收賬款,提高信貸可得性。

截至2018年12月末,應收賬款融資服務平臺累計注冊用戶超過16.6萬家,促成融資15.2萬筆,融資金額超過8.4萬億元。在服務小微企業融資方面,融資服務平臺共注冊小微企業用戶7.6萬家,占平臺企業用戶總數的59%;小微企業通過融資服務平臺累計融資7萬筆,占平臺融資總筆數的45.7%,融資金額3.1萬億元,占平臺融資總金額的36.7%;融資服務平臺促成單筆1000萬以下的融資近9.5萬筆,占平臺融資總筆數的62.3%。

七、征信體系建設有效改善社會營商環境

《營商環境報告》是世界銀行以一定的指標體系,對目前監測的200余個經濟體的營商環境改革進行記錄,并按年度公開發布的報告。《營商環境報告》主要采集商業法規和產權保護的量化指標,用以評估當地企業家在合規的基礎上,設立并運行一家中小規模企業的難易程度。“獲得信貸”是其中的一項重要指標,包括“信用信息指數”和“動產抵押法律指數”兩項二級指標,主要評估小微、民營企業從金融機構獲得信用融資的便利度。“信用信息指數”衡量的是影響從公共或私營征信機構獲取信息的難易程度以及所獲信息的范圍與質量。

資料顯示,我國信用信息指數最初為3分。隨著征信體系建設不斷推進,信用信息指數不斷提升,目前已經連續三年達到滿分8分,反映了我國征信體系不斷健全、授信決策更為便利、社會營商環境不斷改善。

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